Hai ricevuto un decreto ingiuntivo dalla banca? Cosa fare subito

20 Ago Hai ricevuto un decreto ingiuntivo dalla banca? Cosa fare subito

Se hai ricevuto un decreto ingiuntivo dalla banca, la prima cosa da fare è non aspettare. Conserva l’atto ricevuto, verifica la data della notifica e fai esaminare subito il decreto, il ricorso della banca e i documenti allegati. Nella procedura ordinaria il termine per proporre opposizione è normalmente di 40 giorni dalla notificazione, E se il decreto è già provvisoriamente esecutivo, la situazione può richiedere una valutazione ancora più urgente: potrebbero arrivare subito precetto e pignoramento.

Non partire, quindi, dalla domanda “la banca ha applicato anatocismo o usura?”.

La prima domanda deve essere:

“Quanto tempo ho per difendermi e cosa devo controllare prima che scada?”

Un decreto ingiuntivo dalla banca non significa necessariamente che ogni euro richiesto sia definitivamente dovuto (leggi qui come difendersi dalle banche). Significa però che esiste già un provvedimento giudiziario e che eventuali contestazioni devono essere valutate nei tempi e nelle forme previste dalla legge. Altrimenti, se non agisci tempestivamente, puoi avere tutte le ragioni del mondo: la pretesa della banca diviene definitiva.

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Decreto ingiuntivo dalla banca: le 5 cose da fare subito

Se hai appena ricevuto l’atto, concentra l’attenzione su questi passaggi:

1. conserva integralmente decreto, ricorso, allegati e documentazione relativa alla notifica;
2. individua immediatamente la data della notificazione e il termine indicato nel decreto;
3. verifica se il decreto è provvisoriamente esecutivo;
4. raccogli contratti, estratti conto, finanziamenti e fideiussioni collegati al debito;
5. fai valutare subito se esistono motivi concreti per contestare il credito o proporre opposizione.

Non è necessario conoscere già tutte le anomalie del rapporto bancario (leggi qui)

Il primo obiettivo è evitare che trascorra inutilmente un termine processuale mentre stai ancora cercando documenti o tentando di comprendere autonomamente i conteggi della banca.

Prima cosa: controlla quando hai ricevuto il decreto ingiuntivo

La data della notificazione è una delle prime informazioni da comunicare al professionista.

L’art. 641 c.p.c. disciplina il termine per l’opposizione, ordinariamente di 40 giorni dalla notificazione, ferma la necessità di verificare il provvedimento concretamente ricevuto e le eventuali specificità del caso.

Per questo non è sufficiente sapere in quale giorno hai materialmente aperto una busta o letto un documento.

Devono essere conservati tutti gli elementi relativi alla notificazione.

Se il decreto è stato ricevuto telematicamente, conserva il messaggio e i relativi allegati. Se è stato notificato con altre modalità, non eliminare buste, avvisi o documentazione collegata.

Non aspettare il quarantesimo giorno per chiedere una verifica.

L’opposizione richiede tempo per esaminare il credito, i contratti e le eventuali difese. Ci vogliono almeno 7-10 giorni per articolare una difesa decente!

Seconda cosa: verifica se il decreto è provvisoriamente esecutivo

Non tutti i decreti ingiuntivi presentano la stessa situazione processuale.

Una delle verifiche più importanti consiste nel capire se il provvedimento sia provvisoriamente esecutivo, ossia se la banca può procedere subito al precetto e al pignoramento.

La legge contempla infatti ipotesi nelle quali il decreto può essere dichiarato provvisoriamente esecutivo, come ad esempio decreti ingiuntivi per fatture non pagate o per assegni.

In questa situazione proporre opposizione non significa automaticamente bloccare l’efficacia esecutiva del provvedimento.

La disciplina processuale prevede specifici strumenti attraverso i quali può essere richiesta, quando ne ricorrono i presupposti, la sospensione dell’esecuzione provvisoria.

Per questo la dicitura contenuta nel decreto deve essere controllata immediatamente.

Se il decreto è esecutivo, la valutazione non riguarda soltanto se opporsi, ma anche se esistano i presupposti per chiedere tempestivamente una sospensione.

Terza cosa: non riconoscere il debito prima di averlo fatto verificare

Ricevere una richiesta giudiziaria di pagamento può spingere il debitore a contattare immediatamente la banca, proporre un piano di rientro o sottoscrivere una dichiarazione.

Sbagliato! Prima di sottoscrivere qualsiasi cosa o assumere nuovi impegni è opportuno conoscere esattamente la propria posizione.

Questo non significa che un accordo con la banca sia sempre sconsigliabile.

Al contrario, nella stragrande maggioranza dei casi una soluzione negoziale può essere conveniente. E lo dico da avvocato che per 7 anni ha lavorato in banca nel settore del recupero crediti.

Ma prima è importante sapere:

• quanto viene richiesto;
• da dove deriva il debito;
• quali garanzie esistono;
• se il credito è correttamente quantificato;
• se esistono contestazioni sostenibili;
• quali conseguenze può avere l’accordo che viene proposto.

Trattare senza aver prima verificato il decreto significa negoziare senza conoscere pienamente la propria posizione. In più, e te lo dico per esperienza personale, delle contestazioni fatte bene consentono di condurre trattative molto più convenienti ed efficienti! Come Dicevano i romani… “se vuoi la pace, preparati alla guerra!”.

Quarta cosa: raccogli subito i documenti

Per verificare un decreto ingiuntivo dalla banca non serve aspettare di avere un fascicolo perfetto.

Porta immediatamente ciò che possiedi.

I documenti più importanti possono essere:

• decreto ingiuntivo;
• ricorso presentato dalla banca (questo generalmente lo recuperiamo noi con l’istanza di visibilità del fascicolo telematico);
• documenti allegati (idem);
• documentazione della notificazione;
• contratto di conto corrente;
• contratto di apertura di credito;
• contratto di mutuo o finanziamento;
• estratti conto;
• piano di ammortamento;
• fideiussioni;
• comunicazioni della banca;
• revoca degli affidamenti;
• richieste di pagamento;
• accordi o piani di rientro;
• ricevute dei pagamenti effettuati.

Se mancano documenti, si valuterà come acquisirli.

Non rimandare la prima verifica perché non hai ancora tutti gli estratti conto.

Il termine processuale continua a decorrere.

Quinta cosa: verifica se esistono motivi concreti di opposizione

A questo punto si entra nella valutazione vera e propria.

L’obiettivo non è trovare a tutti i costi un errore della banca. Anzi. Gli errori formali sono i più “stupidi” da contestare e non rappresentano certo una soluzione definitiva. Certo, possono far guadagnare tempo, ma prima o poi la banca farà una nuova azione che non avrà vizi formali. Quelli che vanno verificati bene e nel dettaglio sono i vizi sostanziali. E ti assicuro, ce ne sono quasi sempre.

È stabilire se il credito richiesto possa essere contestato, integralmente o parzialmente, sulla base di argomenti giuridici e prove sostenibili.

In un rapporto bancario possono assumere rilievo, a seconda del caso:

• prova del credito;
• correttezza del saldo;
• contratto bancario;
• tasso applicato;
• interessi;
• commissioni;
• anatocismo;
• eventuale usura;
• indeterminatezza delle condizioni economiche;
• prescrizione;
• pagamenti già effettuati;
• fideiussioni;
• limiti della garanzia;
• eventuali cause di liberazione del garante.
• ruolo di consumatore del cliente;
• rapporti tra soci e impresa.

Non significa che ogni opposizione a decreto ingiuntivo bancario debba contenere tutte queste contestazioni. Anzi, ogni difesa è diversa dall’altra, e il nostro servizio è volto proprio a dare al cliente una consulenza sartoriale.

Una difesa costruita su eccezioni generiche può essere molto pericolosa, poichè non fondata sulle reali caratteristiche del rapporto. E ricordiamoci che, dall’altra parte, abbiamo un soggetto estremamente specializzato come la banca. Quindi, non possiamo andare con una forbice, a scontrarci con un sasso. Occorre costruire una rete di argomentazioni specifiche che imprigionino quel sasso!

Cosa succede se non mi oppongo entro il termine?

Questa è la ragione per cui occorre agire rapidamente.

Lasciare decorrere il termine senza proporre opposizione può consolidare gli effetti del decreto secondo la disciplina processuale e consentire alla banca, in presenza dei presupposti previsti dalla legge, di procedere per il recupero coattivo.

Il problema quindi non scompare ignorando l’atto.

Può semplicemente diventare più difficile da affrontare successivamente. Anzi, nella stragrande maggioranza dei casi, non opporsi al decreto ingiuntivo nei termini significa farlo diventare definitivo, anche se le richieste sono illegittime. Si chiama decadenza del diritto, ed è qualcosa di molto difficile da scardinare.

Ricordati: il processo civile è un processo di parti: conta cosa e per quale motivo contesti. Se non contesti in maniera specifica, o non lo fai per tempo, le tue ragioni è come se non fossero mai esistite. Ecco perchè bisogna agire SUBITO!

Esistono ipotesi particolari nelle quali l’ordinamento consente un’opposizione tardiva, ma sono soggette a specifici presupposti e non costituiscono una soluzione ordinaria per chi abbia semplicemente lasciato trascorrere il termine.

Per questo, se hai ricevuto un decreto ingiuntivo dalla banca, la strategia più prudente è farlo controllare subito.

La banca ha già ottenuto il decreto: significa che ha sicuramente ragione?

No.

L’emissione del decreto significa che il giudice ha ritenuto sussistenti i presupposti della fase monitoria sulla base della domanda e della documentazione presentata dal creditore.

L’opposizione apre invece il giudizio a cognizione piena nel quale possono essere formulate le contestazioni ammissibili e deve essere affrontato anche il tema della prova del credito.

Questo aspetto è particolarmente importante nei rapporti di conto corrente.

La giurisprudenza della Cassazione ha più volte affrontato il problema della documentazione necessaria a ricostruire il saldo e del relativo onere probatorio nel giudizio di opposizione.

Di conseguenza, una delle prime verifiche dovrebbe riguardare proprio come la banca ha determinato la somma richiesta.

Il decreto deriva da un conto corrente? Controlla il saldo richiesto

Se la banca chiede il pagamento del saldo negativo di un conto corrente, può essere necessario ricostruire il rapporto.

Non basta sapere che il conto era “in rosso”.

Occorre capire come si è formato quel saldo.

A seconda del caso possono essere analizzati:

• contratto originario;
• apertura di credito;
• estratti conto;
• condizioni economiche;
• interessi;
• commissioni;
• modifiche intervenute durante il rapporto.

La Cassazione ha chiarito che, nel giudizio nel quale alla domanda della banca per il pagamento del saldo si contrapponga una domanda del correntista di accertamento del saldo e ripetizione dell’indebito, il riparto dell’onere probatorio deve essere valutato rispetto alle domande concretamente proposte.

Per questo la documentazione bancaria può diventare decisiva.

Posso contestare anatocismo e interessi illegittimi?

Sì, se la verifica del rapporto fa emergere effettivi presupposti per farlo.

Non è invece opportuno inserire automaticamente in ogni opposizione parole come “anatocismo”, “usura” o “interessi illegittimi”.

Per l’anatocismo, ad esempio, occorre considerare il tipo di rapporto, il periodo interessato e la disciplina applicabile.

Per l’usura occorre effettuare una verifica tecnicamente corretta rispetto all’operazione e al periodo.

Per l’indeterminatezza del tasso occorre analizzare la specifica clausola contrattuale.

Il punto non è accumulare contestazioni.

Il punto è individuare quelle che possono realmente incidere sul credito richiesto dalla banca.

Ho firmato una fideiussione: posso ricevere il decreto anche se il debito è della società?

Sì.

Una delle situazioni più frequenti riguarda l’imprenditore, il socio, l’amministratore o il familiare che anni prima ha sottoscritto una fideiussione bancaria e successivamente riceve un decreto per il debito del soggetto garantito.

In questo caso non bisogna controllare soltanto il rapporto principale.

Deve essere analizzata anche la posizione personale del fideiussore.

Occorre verificare, tra l’altro:

• cosa hai effettivamente firmato;
• importo massimo garantito;
• natura della fideiussione;
• obbligazioni comprese nella garanzia;
• clausole sottoscritte;
• eventuali richieste precedenti della banca;
• possibili cause di liberazione;
• eventuale rilevanza dell’art. 1957 c.c.;
• quando pertinente, le questioni relative alle fideiussioni conformi allo schema ABI.

Sul sito dello Studio è già presente un approfondimento specifico dedicato proprio all’opposizione a decreto ingiuntivo del fideiussore, classificato nell’inventario come contenuto BOFU ad alta priorità.

Ex socio o ex amministratore: la fideiussione è ancora valida?

Uscire dalla società non determina automaticamente la cessazione di una fideiussione precedentemente prestata.

È un errore particolarmente pericoloso.

Chi riceve un decreto ingiuntivo dalla banca anni dopo aver cessato di essere socio o amministratore deve recuperare la garanzia originariamente sottoscritta e verificare:

• se e quando sia stato esercitato un eventuale recesso;
• quali obbligazioni fossero già sorte;
• quali operazioni siano coperte;
• quale sia il limite massimo garantito;
• quali richieste abbia effettuato la banca.

Non bisogna quindi partire dal presupposto “non sono più socio, quindi non devo pagare”.

Deve essere verificato il contratto.

Posso chiedere la sospensione del decreto ingiuntivo?

Quando il decreto ingiuntivo è provvisoriamente esecutivo, può essere valutata un’istanza di sospensione nei casi previsti dalla legge.

L’art. 649 c.p.c. attribuisce al giudice dell’opposizione il potere di sospendere l’esecuzione provvisoria quando ricorrono i presupposti stabiliti dalla norma.

Non è un effetto automatico dell’opposizione.

Per questo, se nel provvedimento ricevuto trovi riferimenti all’esecuzione provvisoria, alla formula esecutiva o ad attività esecutive, il documento dovrebbe essere esaminato con particolare urgenza.

Posso trattare con la banca invece di fare opposizione?

Sì, una trattativa può essere presa in considerazione. Anzi, la consiglio sempre perchè può portare a risultati eccezionali.

Ma c’è una regola pratica fondamentale:

la trattativa non deve farti perdere il termine per difenderti. Quindi bisogna seguire sempre un doppio binario. Da una parte trattiamo, dall’altra ci opponiamo formalmente. E, come detto in precedenza, l’opposizione, se fatta bene, può essere un volano eccezionale per la trattativa.

Telefonate, email, proposte di saldo e stralcio o discussioni su un piano di rientro non equivalgono automaticamente alla proposizione dell’opposizione.

La scelta tra contestazione, negoziazione e giudizio deve quindi essere coordinata con i termini processuali.

Una trattativa può inoltre essere affrontata in maniera diversa quando il debitore conosce già:

• effettivo ammontare del credito;
• punti deboli e punti di forza della propria posizione;
• garanzie coinvolte;
• eventuali contestazioni;
• rischio dell’esecuzione.

Devo fare subito una perizia bancaria?

Non necessariamente.

È un punto importante anche dal punto di vista dei costi.

Se hai ricevuto ieri un decreto ingiuntivo, il primo passo non dovrebbe essere commissionare automaticamente una perizia alla ricerca di qualsiasi possibile anomalia.

Prima occorre esaminare:

decreto → domanda della banca → contratto → documentazione → possibili contestazioni.

Se emerge una questione che richiede un ricalcolo, si valuterà l’analisi tecnico-contabile necessaria.

Questo permette di concentrare il controllo sui problemi che possono realmente incidere sulla causa.

Decreto ingiuntivo dalla banca: cosa non fare

Dopo aver ricevuto l’atto, evita soprattutto di:

• metterlo da parte pensando di occupartene più avanti;
• aspettare l’ultimo giorno del termine;
• limitarti a telefonare alla banca;
• presumere che una trattativa sospenda l’opposizione;
• firmare nuovi accordi senza aver verificato la posizione;
• pagare sulla base del solo timore dell’atto senza comprenderne il contenuto;
• affidarti esclusivamente a calcolatori online di anatocismo o usura;
• commissionare analisi indiscriminate senza aver prima individuato il problema giuridico.

La priorità è una sola: capire rapidamente quali possibilità di difesa esistono prima che il tempo riduca le opzioni disponibili.

Hai ricevuto il decreto oggi? Prepara questi documenti

Per rendere più rapida la prima valutazione, prepara una cartella contenente:

1. Decreto ingiuntivo e ricorso della banca
Servono per capire cosa viene richiesto e su quali basi.

2. Documentazione della notifica
Serve per verificare il termine.

3. Contratto da cui nasce il debito
Conto corrente, mutuo, finanziamento o altro rapporto.

4. Fideiussione, se esiste
Fondamentale se il decreto è rivolto anche al garante.

5. Estratti conto o piano di ammortamento disponibili
Non importa se la documentazione non è ancora completa.

6. Comunicazioni della banca
Revoca degli affidamenti, decadenza dal beneficio del termine, richieste di pagamento e altre comunicazioni ricevute.

7. Pagamenti o accordi già effettuati
Possono incidere sulla ricostruzione della pretesa.

Con questi documenti è già possibile impostare una prima verifica e individuare ciò che eventualmente manca.

Decreto ingiuntivo dalla banca a Bari: perché agire subito

Se hai ricevuto un decreto ingiuntivo dalla banca a Bari o in provincia di Bari, non serve aspettare di avere una perizia o tutti gli estratti conto prima di chiedere una valutazione.

Il problema immediato è processuale:

c’è un atto notificato e può esserci un termine in corso.

La prima verifica deve rispondere rapidamente a quattro domande:

Quando scade il termine?

Il decreto è esecutivo?

Su cosa si fonda il credito della banca?

Esistono motivi concreti per contestarlo?

Solo dopo si stabilisce quali approfondimenti siano realmente necessari.

Domande frequenti

Ho ricevuto oggi un decreto ingiuntivo dalla banca: cosa faccio?

Conserva immediatamente decreto, ricorso, allegati e documentazione della notifica. Individua la data della notificazione e fai verificare l’atto senza attendere di recuperare tutta la documentazione bancaria.

Ho 40 giorni per oppormi alla banca?

Nella procedura ordinaria il termine previsto dall’art. 641 c.p.c. è normalmente di 40 giorni dalla notificazione, ma deve essere verificato il provvedimento concretamente ricevuto e la specifica situazione processuale.

Devo aspettare di avere tutti gli estratti conto?

No. Il decreto dovrebbe essere esaminato subito. L’eventuale documentazione mancante potrà essere individuata dopo la prima verifica, tenendo conto del termine processuale.

Se telefono alla banca il termine per l’opposizione si ferma?

Una semplice interlocuzione o trattativa con la banca non equivale alla proposizione dell’opposizione. Non bisogna quindi lasciare decorrere il termine confidando esclusivamente nelle trattative.

Posso oppormi anche se effettivamente devo dei soldi alla banca?

Il fatto che esista un’esposizione non significa necessariamente che l’importo richiesto sia integralmente corretto. Bisogna però individuare motivi concreti e giuridicamente sostenibili per contestare la pretesa.

L’opposizione blocca automaticamente il pignoramento?

Non necessariamente. In particolare, se il decreto è provvisoriamente esecutivo, la sola opposizione non determina automaticamente la sospensione. Deve essere valutata la situazione processuale e, quando ne ricorrono i presupposti, l’eventuale richiesta di sospensione.

La banca può notificare il decreto direttamente al fideiussore?

Può agire nei confronti del garante quando ne ricorrono i presupposti derivanti dalla fideiussione. Il garante deve però far verificare sia il debito principale sia la propria garanzia.

Sono un ex socio: posso essere ancora obbligato verso la banca?

La cessazione dalla società non estingue automaticamente una fideiussione precedentemente sottoscritta. Occorre verificare contratto, eventuale recesso e obbligazioni garantite.

Conviene sempre fare opposizione?

No. L’opposizione dovrebbe essere valutata in base alla fondatezza delle contestazioni, all’importo richiesto, alla documentazione, ai rischi e al risultato concretamente perseguibile.

Posso cercare un accordo con la banca?

Sì. In alcuni casi una soluzione negoziale può essere utile, ma deve essere gestita senza perdere di vista i termini processuali e dopo aver compreso la consistenza della pretesa della banca.

Hai ricevuto un decreto ingiuntivo dalla banca? Fai verificare subito l’atto

Se hai ricevuto un decreto ingiuntivo dalla banca, il rischio principale è perdere tempo prezioso mentre cerchi di capire autonomamente interessi, conteggi, fideiussioni e condizioni contrattuali.

Non è necessario sapere già se fare opposizione. È necessario verificare in tempo se esistono i presupposti per farla.

La prima analisi deve concentrarsi sulla data della notifica, sul termine indicato nel decreto, sull’eventuale esecutività, sull’origine del credito e sui documenti utilizzati dalla banca.

Solo dopo è possibile stabilire se contestare la somma, chiedere una sospensione quando ne ricorrono i presupposti, approfondire il rapporto bancario oppure valutare una soluzione negoziale.

Lo Studio Legale Scavo di Bari assiste privati, imprenditori e fideiussori nelle controversie con banche e intermediari.

Hai ricevuto un decreto ingiuntivo da una banca a Bari o in provincia di Bari? Non aspettare la scadenza del termine. Porta il decreto, la documentazione della notifica e i contratti bancari disponibili allo Studio Legale Scavo di Bari per verificare tempestivamente il credito richiesto e le possibili difese.

Un Avvocato Bancario a Bari può valutare subito quanto tempo resta per agire, se il decreto è esecutivo e se esistono motivi concreti per proporre opposizione.

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