11 Mar Come liberarsi da una fideiussione bancaria
Firmare una fideiussione bancaria significa assumere un impegno molto importante nei confronti della banca. Chi presta questa garanzia si obbliga infatti a pagare il debito del debitore principale qualora quest’ultimo non adempia alle proprie obbligazioni (leggi qui cosa rischia il garante)
Molte persone firmano una fideiussione per aiutare un familiare, un socio o un’impresa ad ottenere un finanziamento, senza essere pienamente consapevoli delle conseguenze giuridiche di questa scelta.
Quando il debitore non riesce più a pagare il finanziamento o il rapporto con la banca si deteriora, il garante può trovarsi improvvisamente esposto a richieste di pagamento molto elevate (leggi qui come difendersi in caso di problemi con la banca)
In queste situazioni è importante sapere che non sempre la fideiussione bancaria è incontestabile. In diversi casi è possibile verificare la validità del contratto e individuare eventuali elementi che consentono al garante di difendersi o addirittura liberarsi dalla garanzia.
Cos’è la fideiussione bancaria e perché comporta rischi
La fideiussione è disciplinata dagli articoli 1936 e seguenti del codice civile.
Attraverso questo contratto il garante si impegna nei confronti della banca a garantire il pagamento del debito di un altro soggetto.
Nella maggior parte dei casi le fideiussioni bancarie prevedono una responsabilità solidale tra debitore e garante. Ciò significa che la banca può chiedere l’intero pagamento direttamente al garante senza dover prima agire contro il debitore principale.
Questa caratteristica rende la fideiussione uno strumento particolarmente favorevole per gli istituti di credito, i quali spesso, al momento della concessione di un finanziamento, la richiedono. Specialmente se il finanziamento è concesso a favore di imprese.
Il garante risponde generalmente con tutto il proprio patrimonio personale, che può comprendere:
- conti correnti
- beni immobili
- stipendi o pensioni
- altri beni mobili.
Quando è possibile liberarsi da una fideiussione bancaria
Non tutte le fideiussioni bancarie sono valide o pienamente efficaci.
Negli ultimi anni la giurisprudenza ha evidenziato diversi casi in cui il garante può contestare la fideiussione e chiedere la nullità del contratto o di alcune clausole.
Tra le situazioni più frequenti troviamo:
fideiussioni conformi allo schema ABI
Molte fideiussioni predisposte dalle banche seguono il modello elaborato dall’Associazione Bancaria Italiana nel 2002 (leggi qui per approfondire dettagliatamente)
Alcune clausole contenute in questo schema sono state ritenute contrarie alla normativa sulla concorrenza.
La presenza di queste clausole può consentire al garante di contestare la validità della fideiussione.
clausole abusive o illegittime
In alcuni contratti bancari sono presenti clausole che limitano in modo eccessivo i diritti del garante.
Queste clausole possono essere contestate quando risultano contrarie alla normativa vigente o alla giurisprudenza o comunque determinano uno squilibrio contrattuale tale da far risultare evidente l’abuso di posizione dominante perpetrato dalla banca.
Sul punto, il nostro studio presenta una serie di casi chiave risolti, i quali, anche in assenza di precedenti (come lo schema ABI) hanno consentito di far accertare lo squilibrio contrattuale e far dichiarare nulla la fideiussione con riferimento alle clausole considerate abusive.
inoltre, alcune fideiussioni, specie quelle risalenti nel tempo, spesso hanno delle vere e proprie anomalie che, nel tempo, sono state dichiarate illegittime dalla giurisprudenza.
Valutare dunque la fideiussione alla luce della normativa attuale e della giurisprudenza è fondamentale.
irregolarità nel rapporto principale
In determinate situazioni il garante può opporre alla banca anche le eccezioni relative al rapporto principale tra banca e debitore.
Ad esempio, se il debito è stato calcolato in modo errato o se nel rapporto bancario sono presenti interessi illegittimi, come nei casi di usura e anatocismo. Questi casi, in particolare, sono abbastanza frequenti per conti correnti, rapporti di anticipi fatture, conti correnti in valuta estera e aperture di credito in conto corrente erogati ad imprese. Ciò, con particolare riferimento a rapporti di lunga durata, ove diviene fondamentale un ricalcolo storico delle partite dare e avere.
Come contestare una fideiussione bancaria
Quando la banca richiede il pagamento al garante è fondamentale agire tempestivamente.
Le possibili strategie di difesa possono includere:
- analisi del contratto di fideiussione
- verifica della presenza di clausole nulle o abusive
- opposizione a decreto ingiuntivo
- azione giudiziaria per la nullità della fideiussione
- trattativa con la banca per ridurre il debito. La trattativa, se svolta con argomentazioni puntuali ed eseguite in sede di opposizione formale, consente di ridurre il debito in misura significativa. Queste argomentazioni consentono infatti di porsi in una posizione di forza nei confronti della Banca. Ad esempio, in un caso trattato e risolto recentemente, a fronte di una richiesta della Banca di 110.000 euro, dopo l’opposizione, siamo riusciti a chiudere una trattativa con pagamento di soli 10.000 euro in 36 rate.
Un’analisi approfondita del contratto può spesso rivelare profili di illegittimità che consentono al garante di difendersi efficacemente.
Quali risultati si possono ottenere
Contestare una fideiussione bancaria può portare a diversi risultati, a seconda delle caratteristiche del contratto.
Tra le possibili conseguenze troviamo:
- liberazione totale dalla fideiussione
- nullità di alcune clausole contrattuali, che può portare a una nullità a cascata di tutta la fideiussione
- riduzione delle somme richieste dalla banca, magari mediante trattative favorevoli di saldo e stralcio come nel caso citato sopra.
- possibilità di opporsi a richieste di pagamento.
In molti casi la contestazione della fideiussione consente anche di aprire una trattativa con la banca per la definizione della posizione debitoria. L’obiettivo, infatti, non deve essere solo quello di opporsi, ma di trovare una strategia che consenta di definire il debito una volta e per sempre.
L’importanza di una verifica legale della fideiussione
Le fideiussioni bancarie sono contratti complessi che spesso contengono clausole tecniche difficili da comprendere per chi non ha una formazione giuridica.
Per questo motivo è fondamentale far analizzare la documentazione da un professionista esperto in diritto bancario.
Una corretta analisi legale consente di:
- verificare la validità della fideiussione
- individuare eventuali clausole illegittime
- valutare le possibili strategie di difesa
- prevenire azioni esecutive da parte della banca.
- effettuare trattative con cognizione di causa e in una posizione di forza.
AVVOCATO BANCARIO BARI
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Molti garanti scoprono solo dopo anni di aver sottoscritto una fideiussione con clausole illegittime o contestabili.
Lo Studio Legale Scavo di Bari, specializzato in diritto bancario, assiste clienti di Bari e della provincia nelle controversie contro istituti di credito relative a:
- fideiussioni bancarie
- nullità delle fideiussioni ABI
- contestazione di contratti bancari
- difesa da richieste di pagamento delle banche.
Lo studio ha già assistito numerosi clienti in cause contro istituti di credito e attualmente segue diverse controversie bancarie.
Per chi desidera verificare la propria posizione è possibile richiedere una prima analisi del contratto di fideiussione senza costi anticipati, al fine di valutare eventuali profili di nullità o irregolarità.
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FAQ
È possibile cancellare una fideiussione bancaria?
In alcuni casi sì. Se il contratto contiene clausole illegittime o riproduce modelli contrattuali dichiarati anticoncorrenziali, il garante può contestare la fideiussione e chiederne la nullità.
Il garante deve pagare sempre il debito?
Non necessariamente. Il garante può opporsi alla richiesta della banca quando la fideiussione presenta irregolarità o quando il debito è stato calcolato in modo errato.
Quando la fideiussione bancaria è nulla?
Una fideiussione può essere dichiarata nulla quando contiene clausole contrarie alla normativa antitrust o quando viola disposizioni del codice civile.
La banca può chiedere il pagamento direttamente al garante?
Sì, nella maggior parte delle fideiussioni la responsabilità è solidale e la banca può rivolgersi direttamente al garante.
Quando rivolgersi a un avvocato per una fideiussione bancaria?
È consigliabile consultare un avvocato quando la banca richiede il pagamento del debito, quando si riceve un decreto ingiuntivo o quando si hanno dubbi sulla validità del contratto di fideiussione.